Retraite des femmes en Suisse : Guide complet et réformes 2026
Retraite des femmes en Suisse : Guide complet et réformes 2026
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La retraite des femmes en Suisse a connu d'importantes évolutions avec la réforme AVS 21. L'âge de départ, les rentes, les majorations pour enfant : tout a changé. Comment s'y retrouver quand on est née en 1961, 1962 ou 1964 ?
Ce guide explique les nouvelles règles, calcule l'impact financier et aide chaque femme à prendre la meilleure décision pour sa retraite.
La réforme AVS 21 : ce qui change pour les femmes
L'harmonisation à 65 ans
La réforme AVS 21 prévoit le passage progressif de l'âge de la retraite des femmes de 64 à 65 ans. Ce changement s'étale sur plusieurs années selon l'année de naissance.
| Née en | Âge de départ | Mois supplémentaires |
|---|---|---|
| Avant avril 1961 | 64 ans | - |
| Avril-juin 1961 | 64 ans + 3 mois | +3 mois |
| Juillet-sept. 1961 | 64 ans + 4 mois | +4 mois |
| Octobre-décembre 1961 | 64 ans + 6 mois | +6 mois |
| 1962 | 64 ans + 9-11 mois | +9-11 mois |
| 1963 | 65 ans - 3 mois | +21 mois |
| 1964 | 65 ans - 1 mois | +23 mois |
| À partir de 1965 | 65 ans | +12 mois |
Exemple concret
Marie est née le 15 juin 1961
→ Elle partira à 64 ans + 3 mois = septembre 2025
Sophie est née le 20 mars 1963
→ Elle partira à 65 ans - 3 mois = décembre 2027
Claire est née le 8 août 1965
→ Elle partira à 65 ans = août 2030
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⚠️ Important : Ces âges sont ceux du départ à la retraite AVS. Le LPP (2ème pilier) peut être liquidé dès 58 ans.
Les rentes AVS des femmes : montants et calcul
La rente de vieillesse de base
Le calcul de la rente AVS est identique pour les hommes et les femmes :
Rente complète = 2 450 CHF/mois (2026, valeur indicatif)
Renne réduite selon les années de cotisation
Années de cotisation pour une rente complète
| Situation | Années requises |
|---|---|
| Rente complète | 44 années (hommes et femmes) |
| Rente partielle | Proportionnelle au nombre d'années |
Le problème des carrières incomplètes
Les femmes ont souvent des carrières plus courtes ou fragmentées :
| Cause | Impact sur les cotisations |
|---|---|
| Maternité | Interruption de carrière |
| Mi-temps | Salaires et cotisations réduits |
| Aidante familiale | Périodes sans cotisation |
| Divorce | Périodes de faibles revenus |
Conséquence : Beaucoup de femmes touchent une rente AVS inférieure à la rente complète.
Les compensations pour les femmes
1. Bonification pour enfant (care credits)
L'AVS accorde des bonifications pour les périodes consacrées à l'éducation des enfants :
| Nombre d'enfants | Bonification | Valeur estimée |
|---|---|---|
| 1 enfant | 1 année | ~56 CHF/mois de rente |
| 2 enfants | 2 années | ~112 CHF/mois |
| 3 enfants | 3 années | ~168 CHF/mois |
Conditions :
- •Enfant élevé jusqu'à 16 ans
- •Suisse ou frontalier résidant en Suisse
- •Demande à faire auprès de l'AVS
2. Partage des rentes en cas de divorce
Les années de mariage peuvent être partagées entre ex-époux :
Couple marié 20 ans
→ Les cotisations de ces 20 ans sont partagées 50/50
→ Augmente souvent la rente de la femme
3. Rentes de veuve
En cas de décès du conjoint :
- •Rente de veuve AVS : si enfants à charge ou âge > 45 ans
- •Rente LPP : selon les conditions du contrat de prévoyance
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Anticipation et report : les options des femmes
Anticiper sa retraite
Les femmes peuvent anticiper leur retraite comme les hommes :
| Âge de départ légal | Anticipation possible | Réduction |
|---|---|---|
| 64 ans (avant 1961) | 62 ans | -13,6% max |
| 65 ans (à partir 1965) | 63 ans | -13,6% max |
Exemple d'impact :
Rente à 65 ans : 2 200 CHF
Départ à 63 ans (-13,6%) : 1 901 CHF (-299 CHF/mois)
Reporter sa retraite
Les femmes peuvent aussi reporter leur départ jusqu'à 70 ans :
| Report | Majoration |
|---|---|
| 1 an | +5,2% |
| 2 ans | +10,8% |
| 3 ans | +16,9% |
| 5 ans | +31,5% |
Avantage : Contrebalancer les années de cotisation manquantes et augmenter significativement la rente.
La retraite des frontalières
Spécificités pour les travailleuses frontalières
Les femmes frontalières font face à des situations complexes :
| Situation | Particularité |
|---|---|
| Coordination AVS-France | Totalisation des périodes |
| CSG/CRDS | Prélèvement sur rente suisse |
| 13ème rente | Oui pour les frontalières |
| LPP | Souvent incomplet |
La 13ème rente pour les frontalières
Les femmes frontalières reçoivent une 13ème rente AVS annuelle, contrairement aux résidentes suisses.
Rente mensuelle AVS : 2 000 CHF
13ème rente : + 2 000 CHF en novembre
Total annuel : 26 000 CHF (au lieu de 24 000 CHF)
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Conclusion
La retraite des femmes en Suisse est en pleine mutation avec l'harmonisation à 65 ans. Cette réforme impacte particulièrement les générations nées entre 1961 et 1965.
Points clés pour les femmes :
- •Vérifiez votre âge de départ exact selon votre date de naissance
- •Demandez les bonifications pour enfants si éligible
- •Envisagez le partage des rentes en cas de divorce
- •Calculez l'impact financier d'une anticipation ou d'un report
- •Optimisez votre 3ème pilier pour compenser les écarts
Notre recommandation : Chaque situation est unique. Faites un bilan complet tenant compte de votre historique professionnel, familial et de votre situation patrimoniale.
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Mise à jour : Février 2026
Foire aux questions
À quel âge les femmes partent-elles à la retraite en Suisse ?▾
L'âge de départ dépend de l'année de naissance. Les femmes nées avant avril 1961 partent à 64 ans. Celles nées entre 1961 et 1964 ont un âge progressif de 64 ans + 3 mois à 65 ans - 1 mois. Les femmes nées à partir de 1965 partent à 65 ans, comme les hommes.
Quelle est la rente AVS moyenne pour une femme ?▾
La rente AVS moyenne des femmes est inférieure à celle des hommes en raison de carrières souvent plus courtes ou fragmentées. Selon les données AVS, les femmes touchent en moyenne 10-15% de moins que les hommes. Une carrière complète donne droit à la même rente que les hommes (environ 2 450 CHF/mois).
Les femmes ont-elles droit à des avantages spécifiques ?▾
Oui, les femmes peuvent bénéficier de bonifications pour enfants (care credits) qui compensent les années d'éducation. Chaque enfant élevé compte pour une année de cotisation supplémentaire. Elles peuvent aussi demander le partage des rentes en cas de divorce, ce qui peut augmenter leur rente personnelle.
Puis-je anticiper ma retraite si je suis fatiguée ?▾
Oui, vous pouvez anticiper votre retraite dès 62 ans (si départ légal à 64 ans) ou 63 ans (si départ à 65 ans). Cependant, chaque année d'anticipation réduit définitivement votre rente de 6,8%. Avec 2 ans d'anticipation, votre rente sera réduite de 13,6% à vie. Cette décision doit être mûrement réfléchie.
Comment compenser une carrière incomplète ?▾
Plusieurs solutions existent : reporter votre départ pour augmenter votre rente (+5,2% par an de report), bénéficier des bonifications pour enfants, demander le partage des rentes si vous avez été mariée, cotiser au 3ème pilier pour créer un complément de revenu, ou travailler à temps partiel après la retraite.
Les frontalières ont-elles les mêmes droits ?▾
Les frontalières touchent la même rente AVS que les résidentes, mais avec quelques différences : elles reçoivent une 13ème rente annuelle, sont soumises à la CSG/CRDS en France (4,3% ou 9,7% selon les revenus), et doivent gérer la coordination AVS-France pour la validation des périodes.
