Comparatif 3ème pilier : 3a vs 3b, banques vs assurances 2026
Comparatif 3ème pilier : 3a vs 3b, banques vs assurances 2026
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Banque ou assurance ? 3a ou 3b ? Frais fixes ou performance ? Choisir son 3ème pilier en Suisse relève du casse-tête avec des centaines d'offres disponibles.
Ce comparatif complet analyse les différences essentielles, compare les frais et vous aide à faire le meilleur choix selon votre âge, votre profil de risque et vos objectifs.
3a vs 3b : quelle différence ?
Tableau comparatif complet
| Critère | 3ème pilier A | 3ème pilier B |
|---|---|---|
| Déduction fiscale | ✅ Oui (7 258 CHF max) | ❌ Non |
| Blocage | Jusqu'à la retraite (exceptions) | Librement disponible |
| Imposition sortie | Taux réduit, séparé | Rentes ou imposition normale |
| Plafond versement | Oui (7 258 CHF) | Non |
| Rendement | Variable selon support | Variable selon support |
| Transmission héritage | Possible | Plus souple |
Quand choisir le 3a ?
✅ Vous cherchez avant tout une déduction fiscale immédiate ✅ Vous pouvez bloquer votre épargne jusqu'à la retraite ✅ Vous voulez un taux d'imposition réduit à la sortie ✅ Vous cotisez au maximum chaque année
Quand choisir le 3b ?
✅ Vous avez déjà maximisé votre 3a ✅ Vous avez besoin de liquidité avant la retraite ✅ Vous cherchez une solution souple pour l'héritage ✅ Vous voulez diversifier hors des contraintes du 3a
Banque vs Assurance : le match
3a bancaire : caractéristiques
| Aspect | Détails |
|---|---|
| Support | Compte d'épargne, fonds de placement, actions |
| Frais | 0,3% à 1,5% par an selon le produit |
| Rendement | 1% à 6% selon le risque |
| Garantie | Partielle ou aucune selon le support |
| Flexibilité | Changement de support possible |
| Décès avant retraite | Capital transmis aux héritiers |
Exemples d'établissements : PostFinance, Credit Suisse, UBS, banques cantonales, néobanques (Yuh, Selma)
3a assurance : caractéristiques
| Aspect | Détails |
|---|---|
| Support | Assurance vie mixte (rendement + décès) |
| Frais | 1% à 2,5% par an (coûts d'assurance inclus) |
| Rendement | 1,5% à 4% (part garantie + participation bénéfice) |
| Garantie | Capital garanti en cas de décès |
| Flexibilité | Faible (contrat long terme) |
| Décès avant retraite | Capital décès versé + épargne |
Exemples d'établissements : Swiss Life, AXA, Zurich, Helvetia, Allianz
Comparatif des frais 2026
Frais 3a bancaire (sélection)
| Etablissement | Type | Frais annuels | Rendement indicatif |
|---|---|---|---|
| PostFinance | Compte épargne | 0,35% | 1,0% - 1,5% |
| Credit Suisse | Fonds actif | 0,9% | 3% - 6% |
| UBS | Fonds passif | 0,65% | 2% - 5% |
| Banque Cantonale GE | Mixte | 0,5% | 1,5% - 4% |
| Yuh | ETF | 0,5% | 3% - 7% |
| Selma | Robo-advisor | 0,68% | 3% - 6% |
Frais 3a assurance (sélection)
| Etablissement | Frais annuels | Capital garanti | Participation bénéfice |
|---|---|---|---|
| Swiss Life | 1,8% - 2,2% | 100% | 2% - 3,5% |
| AXA | 1,5% - 2,0% | 100% | 1,8% - 3% |
| Zurich | 1,7% - 2,3% | 100% | 2% - 3,2% |
| Helvetia | 1,6% - 2,1% | 100% | 1,9% - 3,3% |
| Allianz | 1,9% - 2,5% | 100% | 1,5% - 2,8% |
Impact des frais sur le long terme
Exemple : Versement 7 258 CHF/an pendant 20 ans
Scénario A : Frais 0,5% (banque), rendement 4%
→ Capital final : 223 000 CHF
Scénario B : Frais 2,0% (assurance), rendement 3,5%
→ Capital final : 198 000 CHF
Différence : 25 000 CHF sur 20 ans !
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⚠️ Attention : Les frais d'assurance comprennent la couverture décès. À comparer avec une assurance séparée si vous choisissez la banque.
Quel 3ème pilier selon votre profil ?
Profil 1 : Jeune actif (25-40 ans)
| Recommandation | Pourquoi |
|---|---|
| 3a bancaire fonds actions | Horizon long, tolérance risque élevée |
| Frais < 1% | Maximiser la performance |
| Fonds monde ou ETF | Diversification maximale |
Profil 2 : Parent actif (40-55 ans)
| Recommandation | Pourquoi |
|---|---|
| 3a mixte banque | Équilibre rendement/sécurité |
| Ou assurance si couverture décès | Protection familiale |
| Diversification supports | Réduire le risque |
Profil 3 : Préretraite (55-65 ans)
| Recommandation | Pourquoi |
|---|---|
| 3a prudent banque | Sécuriser le capital |
| Obligations ou compte épargne | Volatilité réduite |
| Éviter les actions | Risque inapproprié |
Profil 4 : Recherche sécurité maximale
| Recommandation | Pourquoi |
|---|---|
| 3a assurance | Capital garanti |
| Couverture décès intégrée | Protection famille |
| Rendement secondaire | Priorité au capital |
Conclusion
Le choix du 3ème pilier dépend fondamentalement de votre profil, votre âge et vos priorités.
Règles générales :
- •Maximisez le 3a avant de penser au 3b (l'avantage fiscal est majeur)
- •Banque = performance et faibles frais (pour les profils actifs)
- •Assurance = sécurité et couverture décès (pour les profils prudents ou avec famille à charge)
- •Diversifiez vos supports et surveillez les frais sur le long terme
Notre recommandation : Comparez au moins 3 offres, calculez le coût total sur 20 ans, et adaptez le choix à votre horizon de placement et votre tolérance au risque.
Trouvez votre 3ème pilier idéal
Mise à jour : Février 2026
Foire aux questions
Faut-il choisir entre banque et assurance pour son 3a ?▾
Le choix dépend de vos priorités. La banque offre généralement des frais plus bas (0,3% à 1,5%) et plus de flexibilité sur les supports d'investissement. L'assurance offre un capital garanti en cas de décès avant la retraite et une partie garantie du rendement, mais avec des frais plus élevés (1,5% à 2,5%). Si vous cherchez la performance et avez déjà une assurance décès séparée, la banque est souvent plus avantageuse.
Puis-je avoir plusieurs 3ème pilier ?▾
Oui, vous pouvez ouvrir plusieurs comptes 3a simultanément auprès de différents établissements. Cela permet de diversifier les supports, comparer les performances, et surtout de stagger les retraits à la retraite pour optimiser la fiscalité. En revanche, le plafond annuel de 7 258 CHF s'applique à l'ensemble de vos comptes 3a.
Que se passe-t-il si je change de 3a ?▾
Vous pouvez transférer votre 3a d'un établissement à l'autre sans perdre les avantages fiscaux. Le transfert est exonéré d'impôt. Attention cependant : certaines assurances appliquent des pénalités en cas de résiliation anticipée. Vérifiez les conditions avant de signer, notamment les frais de sortie et les périodes de blocage.
Le 3b est-il intéressant sans déduction fiscale ?▾
Oui, le 3b reste intéressant pour plusieurs raisons : pas de blocage jusqu'à la retraite (liquidité totale), transmission plus souple aux héritiers, complément idéal quand le 3a est maximisé, et optimisation successorale possible. Même sans déduction fiscale, c'est un outil de diversification patrimoniale pertinent.
Comment comparer les frais réels ?▾
Pour comparer objectivement, calculez le TER (Total Expense Ratio) qui inclut tous les frais de gestion. Demandez le « coût total » et non seulement les frais de gestion affichés. Pour les assurances, demandez le « taux de chargement » et les « frais de risque ». Sur 20-30 ans, une différence de 1% de frais représente des dizaines de milliers de francs.
Puis-je transférer mon 3a à la retraite ?▾
Non, à la retraite vous devez liquider votre 3a. Vous avez trois options : percevoir le capital en une fois (imposition au taux réduit), transformer en rente viagère (imposition annuelle), ou combiner les deux (partie capital + partie rente). Cette décision est définitive et doit être optimisée selon votre situation fiscale et patrimoniale.
