Qu’est-ce qu’une prestation de libre passage ?

C’est le capital transféré lorsque vous quittez un emploi soumis à la LPP.

Où puis-je ouvrir un compte libre passage ?

Auprès d’une banque, d’une assurance ou de la fondation institution supplétive LPP.

Quels documents sont nécessaires ?

Certificat de sortie, pièce d’identité, formulaire signé.

Quels sont les frais ?

Varient entre 0,2 % et 0,8 % par an selon l’institution.

Peut-on retirer ses fonds avant la retraite ?

Oui, en cas d’achat immobilier, départ définitif de Suisse, indépendance, incapacité de gain ou suivant le montant présent dans le compte de libre passage.

En Suisse, tout salarié cotise au 2ème pilier (LPP) par l’intermédiaire de son employeur. Mais que se passe-t-il lorsqu’on quitte son emploi, qu’on devient indépendant ou qu’on interrompt son activité professionnelle ? Les fonds accumulés ne disparaissent pas : ils sont transférés sur un compte de libre passage.

Ouvrir un compte de libre passage est donc une étape essentielle pour conserver ses droits de prévoyance professionnelle. Dans cet article, nous expliquons :

•ce qu’est le libre passage suisse,
•les procédures et démarches pour l’ouverture,
•les documents nécessaires et les frais appliqués,
•le rôle des fondations de libre passage et de la caisse supplétive,
•ainsi que les cas particuliers (départ, décès, incapacité).

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Qu’est-ce qu’un compte de libre passage ?

Définition légale

Le libre passage est défini par la loi sur le libre passage (LFLP).
Il s’agit du droit qu’a chaque assuré de transférer ses avoirs de prévoyance lorsqu’il quitte une caisse de pension. Ces avoirs, appelés prestations de sortie, deviennent une prestation de libre passage.

Un compte de libre passage est donc un compte bancaire ou une police d’assurance qui reçoit et conserve ces fonds jusqu’à ce que la personne rejoigne une nouvelle caisse de pension, parte définitivement de Suisse ou atteigne l’âge de la retraite.

Une protection obligatoire

Le compte libre passage garantit que le capital de prévoyance acquis n’est jamais perdu.
Même si l’on interrompt son activité professionnelle, ces fonds restent la propriété de l’assuré.
En l’absence de choix actif, ils sont transférés automatiquement vers l’institution supplétive LPP (ou fondation institution supplétive).

👉 C’est donc une véritable assurance de continuité dans le système du 2e pilier.

Pourquoi ouvrir un compte de libre passage ?

Préserver ses droits du 2e pilier

Sans ouverture volontaire, vos fonds sont envoyés par défaut à la caisse supplétive. Or, cette option est sûre mais peu avantageuse : rendement faible et pas d’options d’investissement.
Choisir vous-même une banque ou une assurance pour ouvrir un compte de libre passage vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt supérieur ou d’accéder à des fonds de prévoyance dynamiques.

Constituer un capital retraite

Le compte de libre passage n’est pas une simple “attente”. Les fonds continuent de générer un rendement (modeste ou variable selon le contrat). C’est une manière de constituer un capital supplémentaire jusqu’à l’âge de la retraite.

Éviter les lacunes de prévoyance

Ne pas ouvrir de compte libre passage entraîne un risque de lacunes de prévoyance. Ces lacunes réduisent vos futures rentes de vieillesse. Un transfert rapide protège vos prestations de vieillesse, survivants et invalidité.

👉 Vous pouvez estimer vos droits avec notre simulateur LPP.

Conditions d’ouverture : qui est concerné ?

Qui peut ouvrir un compte libre passage ?

Un compte de libre passage peut être créé par toute personne qui :

•quitte son emploi sans rejoindre une nouvelle caisse de pension,
•devient indépendante,
•quitte définitivement la Suisse,
•atteint l’âge légal de la retraite mais choisit de différer sa rente,
•ou interrompt temporairement son activité (formation, congé parental).

Libre passage et éligibilité

Le droit libre passage est universel : toute personne affiliée au 2ème pilier et quittant son employeur a droit à une prestation de sortie transférée dans un compte.
La loi garantit que chaque assuré puisse créer un compte libre passage sans condition d’âge ni de durée d’emploi.

👉 En pratique, cela concerne aussi bien un jeune de 25 ans changeant d’employeur qu’un salarié proche de la retraite.

Comment ouvrir un compte de libre passage ? Étapes et démarches

Étapes ouverture libre passage

Ouvrir un compte libre passage suit une procédure standard :

•Recevoir son certificat de prévoyance ou prestation de sortie de l’ancien employeur.
•Choisir une fondation de libre passage (banque, assurance, fondation institutionnelle).
•Remplir le formulaire libre passage fourni.
•Fournir les documents nécessaires (identité, certificats, justificatifs).
•Attendre le transfert effectif des fonds.

Documents libre passage requis

Les principaux documents libre passage incluent :

•Certificat de prévoyance ou de sortie,
•Copie d’une pièce d’identité,
•Formulaire signé,
•Justificatif en cas de retrait anticipé (achat immobilier, indépendance, départ).

Délai ouverture libre passage

La durée moyenne d’ouverture d’un compte libre passage est de 2 à 4 semaines.
Si vous tardez à choisir, vos avoirs sont transférés par défaut auprès de l’institution supplétive LPP.

👉 Pour ne pas subir de perte de rendement, mieux vaut ouvrir son compte libre passage dès la fin du contrat.

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Frais et coûts d’un compte de libre passage

Frais libre passage

Les frais de gestion dépendent de l’institution choisie :

•Banques : frais modérés, souvent compensés par un rendement fixe.
•Assurances : frais plus élevés, mais ajout d’une couverture décès ou incapacité.
•Institution supplétive : sécurité totale mais rendement minimal.

Tarifs comparés

Les frais libre passage varient entre 0,2 % et 0,8 % par an.
À long terme, cette différence peut réduire significativement votre capital de prévoyance.

👉 Comparer les tarifs libre passage est donc indispensable pour optimiser vos avoirs.

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Bilan retraite

Institutions de libre passage en Suisse

Fondation institution supplétive LPP

La caisse supplétive est l’option par défaut.
Elle conserve les fonds de tous ceux qui n’ont pas ouvert de compte volontaire.
Avantages : sécurité, garantie de conservation.
Inconvénients : taux d’intérêt très bas, pas de flexibilité.

Fondations de libre passage bancaires

De nombreuses banques (PostFinance, UBS, Migros Bank) proposent des comptes libre passage.
Elles offrent parfois des options d’investissement (actions, obligations, fonds).
Ces fondations de libre passage sont intéressantes pour ceux qui veulent faire fructifier leur capital.

Assurances

Les assurances proposent des solutions de prévoyance combinées :

•Compte libre passage,
•Couverture décès ou incapacité.
Ce type de produit convient aux personnes souhaitant à la fois investir et se protéger.

Cas particuliers

Départ définitif de Suisse

En cas de départ, les avoirs de libre passage peuvent être retirés.
Attention : pour les pays UE/AELE, seule la part surobligatoire est libérable. La part obligatoire reste bloquée.

Indépendance

Les fonds peuvent être utilisés pour financer le lancement d’une activité professionnelle.
C’est une exception prévue par la loi sur le libre passage.

Cas de décès

En cas de décès avant la retraite, le capital de prévoyance est versé aux bénéficiaires désignés (conjoint, enfants, proches).
Cela transforme le compte libre passage en un outil indirect de prévoyance successorale.

Incapacité de gain

En cas d’incapacité durable, l’assuré peut percevoir une prestation spécifique ou débloquer ses fonds selon les règles en vigueur.

Comparaison avec le 2ème pilier actif

Le 2e pilier suisse (LPP) est actif lorsqu’on est salarié et affilié à une caisse de pension.
Le libre passage LPP correspond à un capital placé en attente, sans nouvelles cotisations.

👉 Ainsi, le compte libre passage agit comme une réserve individuelle qui complète le 1er pilier (AVS) et s’additionne aux autres fonds de prévoyance.

Simulation et estimation d’un compte de libre passage

Il n’existe pas encore de simulateur dédié, mais il est possible d’utiliser un simulateur LPP pour estimer son capital de libre passage.
Cet outil calcule vos avoirs en fonction de vos années de cotisation et de votre salaire assuré.

👉 Essayez notre simulateur LPP pour obtenir une estimation personnalisée.

Conclusion

Ouvrir un compte de libre passage est une étape incontournable pour sécuriser vos avoirs du 2ème pilier lorsque vous changez de situation professionnelle.
C’est un droit garanti par la loi, qui vous permet de préserver vos prestations de vieillesse, survivants et invalidité.

📌 Retenez :

•Procédure simple mais essentielle,
•Documents obligatoires à fournir,
•Frais variables selon banques, assurances ou caisse supplétive,
•Capital protégé jusqu’à l’âge de la retraite.

👉 Pour aller plus loin :

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